Интересные новости из мира микрофинансовых организаций (МФО) сообщили «Известия». В деятельности МФО явно обнаружилась новая тенденция, которую, впрочем, уже заметил зоркий взгляд регулятора — Центрального Банка РФ. Суть новации заключается в том, что МФО стали дробить кредиты.
На практике это выглядит так: вместо одного микрокредита на сумму, к примеру, в 30 тыс. рублей клиенту предоставляются три ссуды до 10 тыс. каждая, рассказали «Известиям» в Центробанке. А объясняется это достаточно просто.
Дело в том, что Банк России на протяжении 2023 года вводил меры, направленные на снижение закредитованности россиян. В частности, для банков и МФО была установлена предельная доля займов, которые выдаются клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80% — то есть людям, которые больше 80% своих доходов направляют на погашение ссуд, кредитов и прочих займов.
Мера вводилась поэтапно: во II квартале лимит по займам для людей с высокой долговой нагрузкой составлял 35% от общего количества выданных организацией кредитов, в III — 30%, а в IV он был резко снижен до 15%. Большинство финансово-кредитных компаний адаптировались к изменениям и соблюдали требования, отмечали в ЦБ.
А вот при выдаче займов в небольших объёмах (до 10 тыс. рублей) рассчитывать долговую нагрузку необязательно. Чем незамедлительно воспользовались МФО и начали, как было сказано ранее, дробить объёмы микрокредитов, выдаваемых клиентам с повышенным показателем долговой нагрузки. При этом ничего противозаконного в этом нет — участники рынка просто воспользовались вполне легальной возможностью снизить чеки, чтобы не подпадать под ограничения, связанные с расчетом ПДН.
О росте (в количественном отношении) доли ссуд в МФО на суммы до 10 тыс. рублей заявили и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По итогам ноября процент таких займов составил 64,9%. Этот показатель пошёл вверх с августа, хотя до этого доля небольших ссуд существенно не менялась.
Опрошенные «Известиями» микрофинансовые организации подтвердили, что доля займов до 10 тыс. рублей растёт. У отдельных участников рынка во второй половине года рост составил до 60–70%.
Впрочем, по данными рейтингового агентства «Эксперт РА», практика дробления займов с целью обхода требований ЦБ всё же не получила широкого распространения среди МФО, рассказал директор «Эксперта РА» по банковским рейтингам агентства Иван Уклеин. Потому что внимание ЦБ РФ к таким ситуациям повышенное, а выгода для игроков рынка — краткосрочная и сомнительная.
А самое главное — манёвр дробления займов возможен только до конца 2023-го, подчеркнул Иван Уклеин. Не исключено другое: подобная политика МФО направлена, например, на нащупывание пласта новых клиентов, в том числе тех, кому отказывают в выдаче кредита в баках.
Уже с 1 января 2024-го микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать ПДН в отношении всех потребительских займов отдельно взятогоклиента, включая и выдачу ссуд объёмом до 10 тыс. рублей, напоминает Центробанк. Также кредиторы должны предупреждать заёмщика о том, что на погашение долгов у него будет уходить более 50% дохода.
В силу этих причин участники рынка ожидают некоторое сокращение доли ссуд до 10 тыс. рублей уже в I квартале2024 года.
Сам факт увеличения микрокредитования вряд ли можно назвать позитивной тенденцией, считает член совета директоров аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агван Микаелян. По его словам, человек получает возможность краткосрочно увеличить потребление и совершить необходимые покупки. Однако заём под высокий процент в перспективе уменьшает его реальные доходы.
Даже после уменьшения предельной ставки микрозаймов до 130% в год такой уровень — всё равно завышенный, подчеркнул эксперт.
СПРАВКА
В числе мер Центробанка, направленных на снижение закредитованности россиян, была и обозначенное летом 2023 года ограничение размера переплаты по ссуде или кредиту. С июля переплата не может быть более 130% от суммы предоставленного займа (вместо действовавшей ранее нормы в 150%).
Кроме того, была ограничена и максимальная процентная ставка: не более 0,8% в день (вместо 1%).
По данным саморегулируемой организации микрофинансовых организаций (СРО «МиР»), россияне в III квартале 2023 года набрали займов в МФО почти на 350 млрд. рублей, что на 18% больше аналогичного периода 2022-го.
Комментарии: