Россиянам стало гораздо сложнее обслуживать кредитные долги, поэтому платежная дисциплина заемщиков сильно упала и достигла минимального значения. Наши граждане стали всё хуже справляться с выплатой кредитов на фоне растущих ставок рефинансирования ЦБ РФ. К началу нынешней осени объем просроченной задолженности по кредитам физлицам составил 1,6 триллиона рублей, а доля плохих долгов в общем розничном портфеле — 4,1%.
Банк России обращает внимание на «вызревание» проблемных займов, не обеспеченных залогом. В июне доля кредитов наличными с просрочкой от 30 дней на третий месяц с момента выдачи составила 1,2%. А ведь годом ранее аналогичный показатель находился на уровне 0,5%. Это сигнал, что заемщики стали чаще допускать просрочки по беззалоговым кредитам, выданным в нынешний период ужесточения денежно-кредитной политики.
Так называемый «Индекс кредитной сознательности российских заемщиков», рассчитываемый бюро кредитных историй (БКИ) «Скоринг Бюро», снизился до 1,51 пункта — это минимальное значение с середины 2020 года. Данное падение индекса, по экспертным оценкам, связано с увеличением частоты выхода российских заемщиков на просрочку. Только по итогам августа около 6,2 млн договоров на необеспеченные кредиты находилось в просрочке, тогда как в конце прошлого года их было 5,4 млн.
В целом на рынке кредитования РФ заметно, что ситуация ухудшилась в сегменте кредитов наличными и кредитных карт.
Темпы досрочных погашений кредитов сейчас снижаются — это может объясняться предпочтением физлиц больше сберегать на вкладах, чем закрывать кредиты. Вклады всячески поощряются ЦБ РФ, который в том числе и этим оправдывает свою жесткую политику в деле роста до 21% ставки рефинансирования.
Банк России начал цикл повышения ключевой ставки в июле 2023 года с уровня 7,5%, к декабрю показатель достиг 16% годовых. После длительной паузы регулятор продолжил ужесточать монетарную политику: по итогам октябрьского заседания ставка ЦБ составила рекордный для российского рынка 21%.
А по словам экспертов, качество обслуживания кредитов, выданных в периоды существенного повышения ключевой и рыночных ставок, заметно снижается: в период высоких ставок наиболее качественные заемщики предпочитают выжидать, временно обращаясь к сберегательной модели поведения. Играет роль и увеличение собственных расходов клиентов на фоне инфляции и потеря источников дохода.
СПРАВКА
«Индекс кредитной сознательности» — это математическая модель, разработанная аналитиками «Скоринг Бюро» на основе данных о платежном поведении клиентов российских банков при выплате кредитов. Учитываются любые виды необеспеченных ссуд. Индекс оценивает качество кредитного портфеля банков, которые передают информацию об обслуживании ссуд розничными заемщиками в это БКИ. Рост индекса означает, что кредитное поведение банковских клиентов улучшается, а снижение — ухудшение платежной дисциплины.
Комментарии: