Больше миллиона только официальных финансовых банкротов в стране – тревожный звоночек. Еще один — растущая угроза «кредитного пузыря». Этот «пузырь» — триллионы рублей кредитов, которые люди взяли у банков и МФО, а отдают с трудом или вообще отдать не могут. Только к осени прошлого года число неплательщиков по кредитам в России превысило 21 миллион человек. Это оказалось на 22% больше по сравнению с показателями за аналогичный период прошлого года (данные ФССП). К концу сентября 2023-го общая сумма долгов, подлежащая взысканию с граждан, выросла почти до 3-х триллионов рублей, а за год этот показатель увеличился более, чем на 200 млрд рублей.
Фото: Дзен.ру
И вот этот «кредитный пузырь», по оценкам многих финансовых аналитиков, может лопнуть с оглушительным треском и похоронить под собой даже относительное благополучие большинства населения РФ.
Вся эта грустная финансовая диспозиция заставляет власти менять правила игры в банковско-кредитной сфере и почти во всём, что с ней связано. Например, с 1 января 2024 года вступили в силу нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые регламентируют обязанности кредитора по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Данный показатель необходим для выявления рисков неисполнения обязательств. О чем здесь идет речь? Отныне при кредитовании граждан банки и МФО обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках, если на платежи по кредитам у заемщика уходит более 50% доходов. И само собой разумеется, что сами банки под надзором ЦБ РФ, всё более строгим, будут кредитовать таких заемщиков всё менее охотно. Тем более, что у банковской сферы (исключая, пожалуй, лишь Сбер) сегодня не самые сытные времена.
Чтобы понять, что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) – надо выявить соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам. На английском это называется Payment to income, или «платеж к доходу».
Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какие доходы он использует для погашения имеющихся кредитов и займов. Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него показателе долговой нагрузки должно, по идее, способствовать повышению финансовой грамотности граждан.
Кредитор ранее не был обязан предоставить заемщику уведомление о рисках закредитованности перед заключением договора кредита или займа, тем более в письменном виде. А теперь – обязан. А заемщик, в свою очередь, еще раз обязан предварительно оценить все свои риски. Интересен и такой нюанс: обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется на кредиты и займы даже до 10 тысяч рублей.
СПРАВКА
ПДН рассчитывают в следующих случаях:
— увеличение среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу;
— увеличение лимита по кредитной карте или продление срока договора по ее использованию;
— при получении рефинансирования, если есть текущие долги.
Показатель рассчитывается по формуле: ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
Исключения бывают в том случае, когда заемщик обращается за кредитными каникулами. А еще в том случае, когда увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, прописанными в договоре. Также ПДН не требуется рассчитывать, если при отказе заемщика от продления страховки повысится процентная ставка по кредиту.
Есть и еще довольно важные изменения в этой сфере, которые, с одной стороны, лучше защитят права заемщиков, а в ряде случаев – и кредиторов. Так, буквально послезавтра, с 1 февраля 2024 года заёмщик при оформлении сможет отказаться от договора страхования. Сделать это можно будет в течение 30 календарных дней, то есть, так называемый «период охлаждения» увеличен в два раза по времени. А главное – теперь будет можно не только отказаться от договора страхования, но и вернуть страховую премию целиком или частично.
«Ригель» уже сообщал и о том, что теперь банки будут обязаны не позднее чем за пять календарных дней до даты истечения договора банковского вклада информировать клиента об истечении срока вклада. Причём в той форме (например, СМС-уведомление), которая была выбрана вкладчиком при заключении договора. Это сделано, конечно, в интересах заемщиков.
Еще одно важное изменение – вмененная кредиторам необходимость и обязательность расписывать в кредитном договоре полную стоимость кредита. Также необходимо указывать полную стоимость для рекламных акций от банков. Например, в маркетинговом ходе кредит заявлен под 5% годовых. При этом полная стоимость кредита по программе составит, допустим, 20−30%. Данное нововведение позволит «тормозить» граждан, которые на сегодняшний момент уже закредитованы. Опять же россиян буквально понукают чтобы они задумались о текущих платежах, учитывая не рекламную, а реальную стоимость кредита.
И еще одно важное новшество: теперь после получения кредитного продукта от него можно отказаться, передумав, в течение 30 дней, при том, что ранее отказ принимался только в течение 14 дней. Понятно, что это позволит заёмщикам быть более защищёнными от импульсивных действий.
В целом, суммируя все новые или относительно новые (обновленные) законодательные меры в отношении проблемы кредитор/заемщик, следует признать: в данном вопросе интересы граждан и государства совпадают. Людям не хочется быть банкротами или, надрываясь, полжизни отдавать непосильные долги. Государству тоже не нужны массовые разорения граждан. Ну а интересы банкиров здесь, признаем честно, немножечко в целом «подвинулись».
СПРАВКА
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПНД)
Для расчета среднемесячного дохода требуется:
— справка 2-НДФЛ;
— данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
— справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
— справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
— выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
— справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
— выписки по счетам, на которые поступают зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
-налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
— справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых)
При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно, для этого предусмотрены два способа. Первый — отчет из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за четыре квартала. Для этого расчета используются данные Росстата.
Комментарии: