С этого месяца ЦБ РФ вводит новые правила для ипотечного кредитования. Главное в них то, что процентные ставки банковского кредита теперь будут прямо зависеть от размера первоначального взноса и наличия других кредитов у заемщиков.
Центробанку важно замедлить рост объемов ипотечных кредитов и предотвратить присоединение к процессу граждан, уже имеющих кредиты. Проблема в том, что растет количество просрочек по платежам, «плохих долгов», к тому же опасно быстрое увеличение числа выданных кредитов.
Ситуация, когда половина всех кредитов на жилую недвижимость предоставляется с низким первоначальным взносом, не превышающим 20% нередко приводит к низкой ответственности заёмщиков. Это подрывает стандарты для заемщиков и создаёт угрозу для устойчивости рынка жилищного кредитования.
Эксперты отмечают, что нынешний высокий уровень долговой нагрузки у заемщиков вызван тем, что примерно половина всех ипотечных кредитов берется людьми, чья нагрузка составляет более 80% их доходов. А это часто приводит к невозможности обслуживать взятые кредиты.
Однако, остается одна из главных проблем: люди покупают жилье, но мало кто может сделать первоначальный взнос с помощью собственных сбережений. Чаще всего случается так, что после одобрения ипотеки они обращаются за еще одним кредитом – на первоначальный взнос. И такой крежит выдается уже под очень высокие, не ипотечные проценты. Эти двойные кредитные обязательства ставят под угрозу клиентскую платежеспособность. Кстати говоря, из-за льготной ипотеки цены на квартиры в новых домах выросли более чем на 40% по сравнению с вторичным жильем. Это называется «перегрев рынка» и не сулит ничего хорошего всем сторонам процесса.
Теперь российские банки будут более тщательно рассматривать финансовые показатели людей, вносящих небольшой первоначальный взнос. Будет подробно изучаться их история займов, наличие кредитных карт, просрочки по оплатам, история запросов и другие финансовые обязательства, например, алименты. Банк будет обращать внимание на уровень дохода заемщика, стабильность дохода, условия жизни членов его семьи и другие факторы, неизвестные заемщику.
СПРАВКА
В октябре 2023 года Банк России уже вносил изменения в условия одобрения ипотеки, повысив первоначальный взнос за ипотеку с 15 до 20%, а также увеличив надбавки к коэффициентам риска для сегментов с низким первоначальным взносом и высоким уровнем долговой нагрузки. В прошлом году банки выдали 1,8 миллиона кредитов на сумму более 7 миллиардов рублей, из которых половина была одобрена заемщикам с низким первоначальным взносом (до 20%). Также примерно половина этих кредитов была предоставлена тем, у кого уровень долговой нагрузки превышает 80%.
Комментарии: